重組債務，重塑生活 — 一文了解 IVA 債務重組債務重組
在香港，當一個人負債累累且難以按時償還債務，債務壓力不僅影響經濟，更可能侵蝕心理健康與家庭關係。幸好，有一條法律制度 — IVA（Individual Voluntary Arrangement， 個人自願安排或債務重組方案） — 可以為陷入債務困局的人提供一條走出困境的路。
以下，我們將介紹什麼是 IVA、適合的人士、申請流程、優點與注意事項，幫助你了解這是否對你有幫助。
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一、什麼是 IVA 債務重組？
IVA 是個人與債權人達成協議的法律安排，使債務人能在一定期限內償還能負擔的金額，而債權人同意放棄一部分債款（或罰款、利息）或調低利率／暫停追討行動，以減輕債務人的負擔。通過 IVA，債務人可以：
• 制定一個可行的償還計劃，不會被債務追債集團或債權人起訴；
• 停止利息或罰款再積累，使償還壓力穩定；
• 保護某些資產免受法律強制執行行動影響。
二、誰適合申請 IVA？
並非每個負債人士都能申請或適合 IVA，以下是一些主要條件：
1. 穩定收入
申請人需有固定收入來源，以確保能按月支付重組計劃中的金額。沒有穩定收入或收支極度不穩定者，要先穩定經濟狀況。
2. 能夠償還債務的一部分
雖然 IVA 幫助減輕負擔，但仍然要求你能負擔得起某種程度的還款。若完全無力還任何款項，可能需要考慮其他方案（如申請破產）。
3. 債務總額達到一定門檻
IVA 通常適用於債務數量及金額較高的情況。若債務過低，可能不划算或不被批准。
4. 債務類型與資產條件
o 非擔保債務（如信用卡債務、個人貸款）較易列入 IVA。某些債務類型，如稅款、罰款或學生貸款，可能不能納入。
o 若申請人在過去六年內已申請破產，則不能再申請 IVA。這是法律上的限制。
三、IVA 的優點
選擇 IVA 債務重組有不少好處，包括：
• 減輕債務壓力：制定合理還款計劃，讓負債金額穩定下降。
• 停止追債行動：一旦債權人同意 IVA，追債機構或債權人不能繼續法律追討或強制執行。
• 保護個人資產：避免因債務而被沒收財產或面臨其他損失。
• 避免破產的後果：破產會對信用、就業、未來借貸等造成長期影響；而 IVA 則相對溫和。
• 統一還款計劃：把多筆債務整合為一筆，每月只需應付一個固定數額。減少混亂與管理負擔。
• 利息或罰款暫停或減少：IVA 生效後，可以停止累積利息與罰款，令債務不再無限膨脹。
四、申請 IVA 的流程
以下是一般申請 IVA 的步驟，具體可能因法律事務所或個案而異：
1. 財務評估
確認收入、支出、債務總額與債權人，瞭解你現時的負債狀況是否可以進入 IVA。
2. 擬定償還計劃
基於財務狀況，法律師行或債務顧問會幫你制定一個可負擔的還款計劃，包括還款額、還款期限以及還款方式。
3. 與債權人談判
法律師代表你與債權人協商，爭取減免利息／罰款，或延遲還款，直至債權人同意新方案。
4. 提交申請／簽署協議
一旦談判成功並取得債權人同意，就簽署正式的 IVA 協議。這時候協議對雙方都有效。
5. 履行償還計劃
按照協議還款。期間若有收入變動或特殊情況應及時與法律代表溝通。
6. 完成協議後重建信用
完成 IVA 協議後，雖然信用可能受到一定影響，但比破產輕，往後可以透過合理理財與信貸使用慢慢重建。
五、申請 IVA 值得注意的事項與風險
即使 IVA 有許多優點，申請前也需清楚以下風險與限制：
• 信用評分仍會受到影響：雖然比破產好，但仍會在信用報告上留下紀錄。
• 若未能按協議償還款項， iva 債務重組 可能被債權人重新追討甚至進入破產程序。
• 並非所有債權人都願意接受 IVA 協議，談判可能失敗。
• 某些債務種類無法納入（如特定稅項、罰款、政府規費等）。
• 協議期間可能有法律或行政成本、律師費用。確定服務條款與費用透明。
六、為何選擇專業法律支援？
IVA 的成功與否常取決於談判能力與法律程序的操作精準。律師行相比一般中介或顧問公司具有以下優勢：
• 擁有合法牌照、法律專業資格；
• 能提供全面法律意見，包括風險評估與後果分析；
• 費用與條款應透明公開，沒有隱藏成本；
• 在法律爭議／債權人歧義／協議失效時，有法律手段保護你的權利。